题主的问题是这样的：买保险，为什么许多人不建议买万能险？以下是我的回覆：如果花点时间把万能账户的“用度结构、存取规则、收益体现”搞清楚，其实用它来薅些保险公司的羊毛也未尝不行呀。剪羊毛咯（以下所说的万能账户仅只“年金型万能账户”或“终身寿型万能账户”，你可以明白为基本是单纯的储蓄户头，不嵌套庞大的康健保障。

）想要保障，踏踏实实去买康健险，别拉着储蓄一起搞，会被精算玩坏！正如许多知友提到的一个尴尬现实——“不建议”不是因为“完全欠好”而是因为“不是很懂”。好比我相信有不少比例的保险业务员（尤其是近两三年入行的）可能都不知道有可单独购置的万能账户。固然，还可能有些老业务员即便知道，也不会轰轰烈烈告诉客户单独“万能账户”的好。

原因很简朴，单独卖这个账户个险业务员是基本挣不到钱。从这些角度看，个险营销员是有一定念头宣称“能够终身锁定4.025%利率的年金险比万能要好”。

从保险公司的角度，万能账户好欠好呢？固然好。万能账户的保费是一个很快捷的短期输血工具。历史观见，不少曾经的中小险企，就是借万能险的东风，弯道超车，迅速扩大了公司的市场规模，比力典型的——中原和安邦（现：大家）。

然而这些险企无限风景的背后，简直又发了极大的市场争议（宝万之争、妖精论）。2016年-2017年，陪同着羁系机构的几道一连发文专项整治，在某种水平上终结了简朴粗暴的资产驱动欠债型的险企生长模式。同时市场万能账户的产物形态也回归了“保险姓保”应有的理性：有一定保障功效，存续期5年及以上（或许就是我们现在市局面常见的类型），市场规模大幅下降。

从客户的角度，万能账户好欠好呢？我小我私家认为，对于有理财刚需的人们，只要把万能账户“用度结构、存取规则、收益体现”搞清楚后，它真的也不差。理由如下：首先，资管新规下来后，银行的理财也都开始不保本了，而且在后疫情的经济大情况下，中期（5年左右）看，全球利率下行的趋势基本是板上钉钉了。但万能账户现在的市场结算利率（常见4.5%-6%）比银行短期理财要高，同时还能实现不仅保本还保最低收益率（好比3%）。

因此中短期能博取些高收益，恒久来看还能应对低利率情况，万能账户你能说它不香么？其次，相较于另一个常见的保险储蓄品种的形态——分红险，万能账户“十分透明”（所有扣费、保底利率、结算利率全部有据可查），而分红险更像是一个说不清道不明的“黑匣子”。只要下点小功夫，即可又有一个理财工具，何乐不为？说完利益，那就来埋头看下一下涉及万能账户「成本收益以及支取」的常见观点：成本收益类观点：初始扣费（追加扣费）、连续奖金、满期保险金、历史结算利率、最低保证利率假设一款可单独购置的万能账户。我一次性存入保费100万。在我交钱的一瞬间，我的100万会被扣除1%（1万）。

进入万能账户的只有99万。这个1%就是初始扣费（该账户后续如果可追加，每追加一笔资金基本都市扣收与初始费率相同的追加扣费）。

差别万能账户的初始扣费比率纷歧样。低的一般1%，高的一般3%或4%初始扣费看上去很糟糕，但有些万能账户会提供连续奖金：只要保单持有满五年（常见存期），就能获得一笔连续奖金。奖金的金额，通常为五年后保单账户价值的3%或4%。

用以抵消投保时的初始扣费。算个账，可能更利便你明白。

假设A和B款万能账户五年期间的结算利率都是5.5%。A没有初始扣费，100万全部进入万能账户。五年后的最终价值是“100万×1.055^5=130.7万”B有3%初始扣费，但五年后有3%的账户价值作为连续奖金。

五年后最终价值“100万×（1-3%）×1.055^5×1.03=130.5万”所以初始扣费多，纷歧定就欠好，要看它有没有连续奖金。即便没有连续奖金，也别急。

找补初始扣费还可以通过满期保险金规则。有些万能险账户划定：满五年后，可以有满期保险金，是账户价值的1.03倍。

这就和“连续奖金”一个意思了。但要注意不是所有的初始扣费都市以上述的某种形式返还给我的！！所以购置前一定要看好用度说明。接下来，我的100万保费中的99万开始在账户里复利计息了。你问我能实现的详细收益率有几多？我只能告诉你“不知道”！因为我们通过公然信息渠道（保险公司官网或者其他销售平台）看到的是这个账户的历史结算利率，注意利率是“历史”的，那就意味着只能代表已往和现在，不能代表未来！最高的6%演示，看看就行固然如果就是一个五年期的万能账户，参考已往一年或者半年的结算利率，在我看来还是有一定参考意义的。

固然即便没能实现历史的收益水平，不是另有一个兜底的最低保证利率嘛。所以相同条件下，最低保证利率3%比最低保证利率2.5%的账户更有优势。支取限制：部门领取/退保手续费、提取限额看了上面的账户收益和成本，你也许真的会动心。但我还想提醒你一点，一旦把资金放入这个账户，提取是会受到一定限制的。

存入后的前五年无论你是想全部提取还是部门提取，都要被收取一定账户价值比例的领取手续费。而且提取越早手续费率越高，一般情况下，头一年的提取费率会高达5%，之后依次递减。（常见费率结构5%、4%、3%、2%、1%）除此之外，对于年金型万能账户，即便在第六年我能免费支取账户余额了，但受羁系划定，该类型的万能账户另有提取限额。

利便你明白，你或许可以这么想，存进去的100万，从第六年开始可以取，但由于提取限额，我至少还需要再花6年才气把最初5年积累的本息全部取出。固然针对这个限制，也不是完全没有解决措施：好比你可以5年后一次性退保，或者保单贷款都是没有金额上限制的。最后提醒一下，。

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